L’achat d’un appartement est souvent un projet de vie majeur, nécessitant un investissement financier conséquent. Pour financer cet achat, il est fréquent de contracter un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Mais avant de vous engager, il est essentiel de choisir une assurance emprunteur adaptée à votre situation et à vos besoins. Comment s’y retrouver parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché ? Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance emprunteur ? Cet article vous guide pas à pas dans cette démarche cruciale.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur est une couverture qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas d’impossibilité temporaire ou définitive de travailler, due par exemple à une maladie, un accident ou encore un décès. Elle constitue donc une sécurité pour l’emprunteur et sa famille, mais aussi pour la banque prêteuse qui s’assure ainsi de récupérer les fonds prêtés.
Bien que facultative légalement, cette assurance est généralement exigée par les établissements financiers lors de la souscription d’un crédit immobilier. Il est donc important de bien la choisir, car elle représente un coût non négligeable dans le financement global de votre projet.
Les critères à prendre en compte pour choisir son assurance emprunteur
Plusieurs critères sont à étudier attentivement pour sélectionner l’assurance emprunteur la plus adaptée :
1. Le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance emprunteur varie selon les compagnies et les garanties choisies. Il est exprimé en pourcentage du capital restant dû et peut être calculé de deux manières : sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Il est conseillé de comparer les tarifs proposés par plusieurs assureurs avant de faire votre choix.
2. Les garanties proposées
Les garanties offertes par une assurance emprunteur peuvent varier d’un contrat à l’autre. Les principales garanties sont :
- Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.
- Incapacité temporaire totale (ITT) : en cas d’incapacité temporaire totale de travail due à une maladie ou un accident, l’assureur rembourse les échéances du prêt pendant la durée de l’incapacité.
- Incapacité permanente partielle (IPP) : en cas d’incapacité permanente partielle, l’assureur prend en charge une partie des échéances du prêt proportionnellement au taux d’incapacité.
- Incapacité permanente totale (IPT) : en cas d’incapacité permanente totale, l’assureur rembourse le capital restant dû.
- Perte d’emploi : en cas de perte involontaire d’emploi, l’assureur prend en charge une partie des échéances du prêt pendant une durée déterminée. Cette garantie est souvent optionnelle et soumise à conditions.
Vérifiez bien les conditions de mise en jeu des garanties et les exclusions éventuelles (maladies préexistantes, sports à risques, etc.).
3. La quotité assurée
La quotité assurée représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance. Elle peut être répartie entre les co-emprunteurs selon leurs souhaits et leur situation professionnelle et familiale. Par exemple, si vous empruntez à deux et que chacun souscrit une assurance à 50 %, cela signifie qu’en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’autre devra continuer à rembourser la moitié du prêt.
4. Le délai de carence et la franchise
Le délai de carence correspond au laps de temps durant lequel les garanties ne s’appliquent pas en cas de sinistre survenu après la signature du contrat. La franchise, quant à elle, est une période d’indemnisation non prise en charge par l’assureur. Ces deux éléments peuvent varier selon les contrats et influer sur le coût de l’assurance.
5. La souplesse du contrat
Il est important de vérifier si le contrat d’assurance emprunteur permet une modification des garanties en cours de prêt, notamment en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle.
Faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre
Pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance, et sachez que vous pouvez changer d’assurance emprunteur pendant toute la durée de votre prêt grâce à la loi Hamon (durant la première année) et l’amendement Bourquin (annuellement).
Vérifier régulièrement son contrat d’assurance emprunteur
Au fil des années, votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer, tout comme les offres du marché. Il est donc important de vérifier régulièrement si votre contrat d’assurance emprunteur est toujours adapté à vos besoins et si vous bénéficiez des meilleures conditions possibles.
Lorsqu’il s’agit de choisir une assurance emprunteur pour financer l’achat d’un appartement, plusieurs critères sont à prendre en compte : le coût de l’assurance, les garanties proposées, la quotité assurée, les délais de carence et de franchise ainsi que la souplesse du contrat. En faisant jouer la concurrence et en étudiant attentivement les offres disponibles, vous pourrez sélectionner l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.